L’assurance décès : pourquoi et comment protéger vos proches ?

L’assurance décès est un moyen de garantir que ses proches ne soient pas laissés sans ressources en cas de décès soudain. Souscrire à une telle assurance en début de carrière professionnelle peut être un choix judicieux pour protéger toute sa famille en cas d’imprévu. À ce stade, les obligations financières peuvent être limitées. Ce qui permet d’accéder à des primes plus abordables et de garantir un capital en cas de décès. Mais en réalité, comment le contrat marche-t-il vraiment ? Quels en sont les avantages concrets ? Et quelles sont éventuellement les options pour le résilier si les besoins changent ? Découvrez, à travers cet article, l’essentiel sur le sujet !

Types d’assurance décès disponibles

L’assurance décès existe sous deux formes distinctes. Elle peut être souscrite à vie ou pour une dure définie. Peu importe le choix, Belfius Direct est là pour vous, du début à la fin.

Assurance décès temporaire

L’assurance décès temporaire, comme son nom l’indique, est un contrat qui couvre l’assuré pour une durée définie. Cette couverture s’étend généralement sur une période allant de 5 à 30 ans.

En effet, l’assurance décès temporaire est particulièrement prisée par les personnes souhaitant protéger leurs proches pendant une période où les responsabilités financières sont élevées. Elle est idéale pendant la durée d’un prêt hypothécaire ou jusqu’à ce que les enfants atteignent un certain âge.

Ainsi, les bénéficiaires reçoivent un capital en cas de décès de l’assuré pendant la période couverte. Si le décès survient après la fin du contrat, aucune prestation n’est versée. De même, les primes sont généralement moins élevées que pour une assurance vie entière, car le risque pour l’assureur est limité dans le temps.

En outre, sachez que la prime de l’assurance décès temporaire reste généralement fixe pendant la durée du contrat. Cependant, dès que la durée de la police expire, l’assuré perd la couverture, à moins de souscrire à une nouvelle police.

Assurance décès vie entière

Contrairement à l’assurance décès temporaire dont la couverture peut expirer après une période donnée, celle-ci couvre l’assuré jusqu’à son décès. Avec un tel contrat, il est garanti que les bénéficiaires recevront un capital, peu importe l’âge de l’assuré au moment de son décès.

En outre, les contrats d’assurance décès vie entière incluent souvent une composante d’épargne. En effet, une partie des primes versées est généralement investie par l’assureur, permettant ainsi au contrat de générer une valeur de rachat. Cette valeur peut être retirée par l’assuré sous certaines conditions ou utilisée pour réduire les primes futures.

Il convient également de rappeler que l’assurance décès vie entière offre la possibilité d’adapter les conditions de versement du capital en fonction des besoins des bénéficiaires. Par exemple, il est possible d’opter pour un versement unique ou pour des paiements échelonnés. Ce qui peut aider à mieux gérer les finances des bénéficiaires après le décès de l’assuré.

Ainsi, que vous optiez pour une assurance décès temporaire ou vie entière, le choix dépendra de vos objectifs spécifiques et des besoins que vous souhaitez couvrir.

Couvertures offertes

Souscrire à une assurance décès présente plusieurs avantages non seulement pour l’assuré, mais aussi pour les bénéficiaires.

Un capital versé aux bénéficiaires désignés

L’un des avantages indéniables de l’assurance décès est le versement d’un capital aux bénéficiaires désignés. Généralement, ce capital, une somme d’argent remise aux proches en cas de décès de l’assuré, est fixé lors de la souscription du contrat. Elle peut être utilisée pour gérer les premières urgences financières ou couvrir d’éventuelles dettes, comme un prêt immobilier ou un crédit à la consommation.

Chez Belfius Direct, ce capital peut prendre la forme d’une rente éducation versée aux enfants ou d’une rente conjoint. D’une part, la rente éducation vise à couvrir l’ensemble des dépenses liées aux études des enfants du défunt. Quant à la rente conjoint, elle permet au veuf ou à la veuve de maintenir son niveau de vie et de couvrir les dépenses courantes. Elle lui est versée mensuellement ou trimestriellement, selon les conditions définies dans le contrat.

Les frais funéraires pour les enfants

Cette couverture inclut non seulement les frais directs liés à l’enterrement, mais aussi d’autres services annexes tels que :

• La location d’un cercueil ;
• L’organisation des cérémonies religieuses ou civiles ;
• Le transport du corps dans certains cas.

Cette garantie ne s’applique pas systématiquement à tous les contrats d’assurance décès. Mais lorsqu’elle est incluse, elle constitue un véritable atout pour les parents soucieux d’avoir une protection maximale pour l’ensemble de leur famille. Lorsque le décès survient à l’étranger, la question du rapatriement du corps se pose inévitablement et cela est également pris en charge par l’assureur.

Le rapatriement du corps

Ce processus, souvent long et coûteux, peut devenir une lourde charge pour les familles. En effet, sans couverture spécifique, les frais de rapatriement peuvent atteindre des montants très élevés, incluants :

• La gestion administrative ;
• Les formalités douanières ;
• Le transport proprement dit du corps vers le pays d’origine.

Avec un contrat d’assurance décès incluant le rapatriement du corps, le problème ne se pose donc plus. L’assureur prend en charge toutes les démarches nécessaires pour que le corps du défunt soit rapatrié dans les meilleures conditions possible. Cela permet non seulement de respecter la volonté du défunt quant à l’endroit où il souhaitait être inhumé, mais aussi d’éviter aux familles tout éventuel tracas.

Le rapatriement des proches

De même que la dépouille, les proches du défunt, qu’ils soient conjoints, enfants ou parents, peuvent se voir couvrir leurs frais de rapatriement. Ils peuvent bénéficier d’une prise en charge de leurs frais de transport pour rentrer dans leur pays d’origine ou pour se rendre sur le lieu du décès.

En effet, cette couverture est une extension du rapatriement du corps et s’avère particulièrement précieuse pour les familles dispersées ou expatriées. Selon les termes du contrat souscrit, il peut être inclus dans cette garantie :

• Les billets d’avion ;
• Les frais de transport en voiture ;
• Voire même les frais d’hébergement temporaire.

Cas d’exclusion de couverture

C’est vrai que l’assurance décès offre une panoplie de garanties. Mais il y a des cas exemptés.

Décès lié à un conflit armé ou une guerre civile

La plupart des assureurs considèrent que les situations de guerre, même si elles sont involontaires, comportent des risques trop élevés pour être couverts. Donc, un décès survenu dans cette condition n’est tout simplement pas pris en charge.

Dès lors que le décès survient dans une zone de guerre, l’assureur n’est pas tenu de verser le capital décès. Ce type de décès est considéré comme une circonstance exceptionnelle, et l’assureur ne pourra pas intervenir pour organiser ou financer le retour de la dépouille mortelle. Et dans ce type de scénario, les bénéficiaires se trouveraient sans aide financière, laissant la famille dans une situation difficile à gérer.

Séjours prolongés à l’étranger

Un autre cas exclu des garanties d’assurance décès, ce sont les séjours prolongés à l’étranger. Cette exclusion s’explique par le fait que les risques liés à un séjour prolongé à l’étranger sont différents et plus difficiles à évaluer pour les assureurs. Les conditions de vie, l’accès aux soins médicaux, les éventuels problèmes politiques ou sociaux peuvent augmenter significativement les risques encourus par l’assuré.

Par exemple, un séjour de plus de 90 jours consécutifs dans un autre pays pourrait entraîner une restriction des services normalement fournis par l’assureur. Cela concerne également les retours anticipés des membres de la famille en cas de décès. Si le défunt est resté à l’étranger au-delà du délai autorisé par le contrat, il est fort probable que l’assureur refuse de prendre en charge le retour de ses proches. Cela peut être encore plus délicat dans certaines circonstances.

Certaines circonstances exceptionnelles

Il s’agit ici essentiellement des cas de suicide ou d’activités criminelles en général. En effet, et ceci est très important à savoir, l’assurance décès n’est pas destinée aux cas de décès volontaire. Elle vise plutôt à couvrir les risques imprévus.

De ce fait, le suicide, étant un moyen de se donner volontairement la mort, est exclu des garanties offertes. L’assuré perd véritablement toute couverture, notamment si le décès survient dans les premières années de souscription du contrat. Il en est de même lorsque le décès survient lors d’un braquage ou dans toutes autres activités déloyales.

Hormis ces cas, l’assuré peut-il volontairement exiger la résiliation de son contrat ?

Les conditions générales pour résilier un contrat d’assurance décès

L’assurance décès, bien qu’elle soit un dispositif essentiel pour protéger les proches en cas de décès, peut être résiliée sous certaines conditions :

• En cas de difficultés financières ;
• En cas de changement de situation personnelle ou professionnelle ;
• En cas de modification des termes du contrat.

De même, il existe un droit de rétractation qui permet à l’assuré de revenir sur sa décision dans les jours suivant la souscription du contrat. Ce droit, prévu par le Code des assurances, est applicable dans un délai de 30 jours après la signature du contrat. Ainsi, l’assuré peut renoncer à son engagement sans justification et sans frais, à condition de respecter ce délai.

Dans l’un ou l’autre des cas, les modalités sont claires et encadrées par la loi afin de protéger les intérêts de l’assuré et de l’assureur.