Comment l’évaluation d’une maison par un prêteur peut permettre de rompre un prêt immobilier

L’achat d’un bien immobilier nécessite souvent un sérieux marchandage entre l’acheteur et le vendeur, pour arriver à un prix qu’ils sont tous deux prêts à accepter. Mais même si vous parvenez à un accord, les négociations ne sont pas forcément terminées. Si vous êtes un acheteur qui a besoin d’un prêt immobilier, la plupart des prêteurs exigent que vous obteniez une évaluation de la maison. Cela signifie donc que vous devrez obtenir une autre opinion sur la valeur de la propriété.

Les prêteurs exigent une évaluation de la maison avant d’accorder un prêt, pour la simple raison que la maison sert de garantie pour votre hypothèque. Si, pour une raison quelconque, vous vous retrouvez dans l’incapacité de faire vos paiements crédits, le prêteur devra saisir votre maison, puis vendre la propriété pour récupérer ses coûts. Il est donc logique qu’il veuille une évaluation de la maison pour aider à déterminer que la propriété vaut ce gros morceau de monnaie qu’il vous remet !

Les propriétaires peuvent également avoir besoin d’une évaluation lorsqu’ils refinancent une maison ou contractent un prêt sur valeur domiciliaire (HELOC).

Si tout va bien, la valeur d’évaluation de la maison finira par correspondre au prix que vous aviez convenu de payer. Mais l’évaluateur de la maison pourrait aussi signaler que l’évaluation de la maison est supérieure – ou inférieure – et cela a des ramifications pour toute l’affaire.

Mais n’ayez crainte. Ci-dessous, nous vous guidons à travers tout ce que vous devez savoir sur le processus d’évaluation crucial, et comment gérer les résultats d’évaluation, quels qu’ils soient, qui se présentent à vous.

Ce que font les évaluateurs

Pour procéder à l’évaluation d’une maison, un évaluateur prend en compte ces principaux critères : l’emplacement, l’état structurel, les ajouts ou les rénovations, et les ventes récentes de maisons comparables, ou ventes comparables. Les ventes comparables jouent le rôle le plus important dans la détermination de l’évaluation.

« Nous recherchons des maisons vendues au cours des six derniers mois qui sont équivalentes en nombre de pièces, en superficie, en améliorations et en emplacement à la maison qui est achetée ».

Si une comparaison immobilière ne correspond pas exactement – ce qui est généralement le cas – un évaluateur fera des ajustements afin d’estimer équitablement la valeur marchande du bien immobilier que vous voulez acheter.

Par exemple, si une maison unifamiliale récemment vendue comporte quatre chambres à coucher, et que la maison que vous achetez n’en comporte que trois, l’évaluateur effectuera une déduction déterminée par le marché de l’évaluation de votre maison.

Une évaluation immobilière typique coûte environ 300 à 500 euros et est généralement payée d’avance par l’acheteur de la maison. Mais bien que l’évaluateur soit engagé par l’acheteur, « l’évaluateur ne représente ni le vendeur ni l’acheteur ». Et bien que les évaluateurs travaillent pour protéger un prêteur contre la conclusion d’une mauvaise affaire, ils ne travaillent pas non plus pour le prêteur. Les évaluateurs immobiliers sont simplement là pour donner une opinion impartiale sur la valeur de la maison.

Comment les évaluations affectent la vente

Si l’évaluation immobilière correspond au prix d’achat convenu, vous vous rapprochez, en tant qu’acheteur, du règlement. Si le rapport d’évaluation est supérieur à ce que vous payez, c’est encore mieux. Par exemple, si vous payez 500 000 euros pour une maison et que l’évaluateur dit que la valeur d’évaluation est de 515 000 euros, vous avez instantanément gagné 15 000 euros en équité.

Mais si l’évaluation se révèle inférieure à ce que vous aviez accepté de payer pour la maison, cela pourrait causer des problèmes.

L’évaluation de la maison n’a pas été faite par l’évaluateur.

Les évaluations basses ont tendance à se produire sur les marchés immobiliers chauds, où les acheteurs sont souvent contraints de payer une maison au-dessus de sa valeur marchande. Le seul problème est qu’un prêteur ne prêtera pas plus que la valeur estimée d’une maison, ce qui pourrait laisser l’acheteur couvrir la différence. Mais si un acheteur ne veut ou ne peut pas payer la différence entre le montant de l’évaluation et le prix de vente, il existe des options :

C’est pourquoi, aussi sinistre que puisse paraître le processus d’évaluation d’une maison, les emprunteurs potentiels devraient considérer l’obtention d’un rapport d’évaluation comme une mesure de sécurité qui peut les aider à éviter d’acheter une maison dont le prix est surévalué.

Si vous refinancez votre maison, une évaluation vous empêche de contracter un prêt d’un montant supérieur au pourcentage de la juste valeur marchande de la maison que votre prêteur crédit approuvera.

Pour trouver un évaluateur, vous pouvez demander des recommandations à votre agent immobilier ou effectuer une recherche par code postal.